近年來，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的理念已經(jīng)逐漸深入人心。農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役士兵等群體成為創(chuàng)業(yè)大潮中的重要生力軍，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也成為社會熱詞。國務院總理李克強1月17日主持召開國務院常務會議，確定進一步支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的措施，激活農(nóng)村資源要素促進鄉(xiāng)村振興。但農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，仍有不少障礙亟待清除。

融資難成為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“攔路虎”

“總理您好！我是一名農(nóng)民工，打工掙了錢，想響應中央政策回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)需要向村集體租賃土地，建設廠房庫房、進設備等。如果打工掙的錢全部用來前期投資，工廠運作的流動資金就沒有了。找銀行貸款需要抵押(房產(chǎn)證還有土地證)，租賃的土地沒有相關證件，貸款下不來，工廠運作不了，投資人結果變成了窮人。”這段話是中央政府門戶網(wǎng)站“我向總理說句話”欄目中，一位署名為“賈一海”的網(wǎng)友的留言。

網(wǎng)友“賈一海”的煩惱并非個例。

近年來，返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的觀念深入人心，創(chuàng)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化，創(chuàng)業(yè)主體也有明顯的增加。相關數(shù)據(jù)顯示，目前我國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員已經(jīng)超過700萬人。人社部對2000個村進行的監(jiān)測顯示，2017年第四季度返鄉(xiāng)農(nóng)民工中，選擇創(chuàng)業(yè)的占10.9%，創(chuàng)業(yè)范圍覆蓋一、二、三產(chǎn)業(yè)。

盡管選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工數(shù)量逐年增長，但談及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)遇到的困難，很多創(chuàng)業(yè)者都有同樣的感慨：“最主要問題是缺錢。”

國家發(fā)改委的有關調(diào)查顯示，現(xiàn)在部分農(nóng)民工不是沒有創(chuàng)業(yè)項目，更不是沒有創(chuàng)業(yè)激情，關鍵是缺乏必要的資金支持，多數(shù)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)現(xiàn)在面臨自有資金少、金融支持少、貸款門檻高、融資成本高等問題的考驗。

針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者及小微企業(yè)融資難的問題，上海交通大學中國普惠金融創(chuàng)新中心聯(lián)席主任白澄宇認為主要有技術、制度和市場環(huán)境等多方面原因。

“從技術方面來講，信息不對稱造成交易成本巨大，阻礙銀行業(yè)務下沉，這是創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)貸款難的主要原因。因為他們數(shù)量龐大，經(jīng)營場地分散，經(jīng)營活動靈活多變，銀行收集、處理此類客戶群體信息的成本較高。”白澄宇說。

白澄宇進一步指出，從制度方面講，現(xiàn)在銀行監(jiān)管體系主要針對大中型企業(yè)和個人消費設計貸款產(chǎn)品和貸款模式。國內(nèi)對銀行風險管控要求比較嚴格，銀行在挑選貸款客戶時，需要客戶能提供合格的、標準化的抵押品以覆蓋風險。初創(chuàng)小微企業(yè)由于缺少此類抵押品，貸款時就會受到諸多限制，甚至被排斥在傳統(tǒng)金融服務的大門之外。

完善頂層設計緩解資金難題

融資扶持是創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的重要環(huán)節(jié)。針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員融資難的問題，中國勞動和社會保障科學研究院副研究員李娟認為，多地規(guī)定個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款的最高額度10萬元，但是這難以解決創(chuàng)業(yè)初期資金需求量大的問題，建議提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款的最高額度。

“目前的部分規(guī)定不利于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員申請貸款，建議適當降低創(chuàng)業(yè)擔保貸款的申請門檻。”李娟說。

李娟認為，應進一步豐富反擔保形式，建議將反擔保人從機關事業(yè)單位正式職工，擴大到擁有自有住房、有穩(wěn)定收入和職業(yè)的就業(yè)人員，擔保公司、保險公司、創(chuàng)業(yè)孵化基地等也都可提供反擔保。

“還要充分發(fā)揮公共就業(yè)服務機構的作用，面向返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生等各類創(chuàng)業(yè)群體提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款‘一站式’綠色通道服務，進一步簡化貸款申請程序，創(chuàng)新融資服務內(nèi)容和方式。”李娟告訴記者。

在1月19日舉行的國務院政策例行吹風會上，人社部副部長張義珍介紹了國務院辦公廳決定出臺的《關于進一步推進支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》相關情況。

對于如何從根本上解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員融資難題，《意見》提出了健全農(nóng)村金融體系、加大政策的落實力度、健全信用機制、進一步拓展融資渠道等有針對性的舉措。

張義珍介紹，《意見》明確，將一次性的創(chuàng)業(yè)補貼試點政策，拓展到首次創(chuàng)業(yè)、正常經(jīng)營一年以上的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，同時允許地方對回遷或購置生產(chǎn)設備的創(chuàng)業(yè)企業(yè)給予一定補貼。

同時，《意見》明確，國有商業(yè)銀行要合理賦予縣域支行信貸業(yè)務審批權限；像中國農(nóng)業(yè)銀行就要把普惠金融的重點放到農(nóng)村，鼓勵在創(chuàng)業(yè)較為集中的縣域設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構，提高縣鄉(xiāng)金融覆蓋率。這為一些現(xiàn)在不具備這方面基礎和服務條件的地方，提供了較大的改善。

不少專家表示，《意見》中所提到的解決措施切中了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的要害，如果能夠切實推廣落實，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資將不再難。

地方探索助創(chuàng)業(yè)者渡難關

“多虧了人社局給我們聯(lián)系的創(chuàng)業(yè)貸款，幫我渡過了難關。”家住吉林省梨樹縣蔡家鎮(zhèn)橫道子村的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者張鶴敏告訴記者。

2015年，在外打工多年的她和丈夫回到家鄉(xiāng)，投資了一個養(yǎng)雞場。利用廢棄地和自留地，她投資了50多萬元，建起了500多平方米的雞舍，并購進了設備和1.2萬只雞雛。但令夫妻倆沒有想到的是，由于經(jīng)驗不足，防疫工作沒做到位，一場雞瘟讓整個養(yǎng)雞場損失殆盡。新雞舍建好了，夫妻倆卻沒錢再購買雞雛。

后來，他們找到了當?shù)厝松绮块T。在人社部門的幫助下，兩人申請了創(chuàng)業(yè)擔保貸款。如今，養(yǎng)雞場已經(jīng)有3萬多只雞，去年一年收入達到80多萬元。

2017年，吉林省發(fā)布《關于啟動農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程促進農(nóng)民增收的實施意見》。該《實施意見》明確提出，加大返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持力度。擴大創(chuàng)業(yè)擔保貸款覆蓋面，將法定勞動年齡內(nèi)，從事個體經(jīng)營、合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生(含大學生村官)、復員轉業(yè)退役軍人、網(wǎng)絡商戶、建檔立卡貧困人口等給予創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持。對符合條件的貸款對象，個人創(chuàng)業(yè)者貸款額度最高為20萬元，合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的貸款額度最高為200萬元，企業(yè)的貸款額度最高為400萬元。對上述群體中的女性創(chuàng)業(yè)者，酌情給予重點考慮。

除此之外，該《實施意見》還提出深化農(nóng)村信用社改革，組建專業(yè)農(nóng)業(yè)小額貸款公司，增加為農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資供給主體。這些措施為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)解決融資難問題提出了切實可行的辦法。

如何幫助返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者邁過融資難這道坎兒，各地都有自己的探索。

前不久，山東省出臺了支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的政策。為解決返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)融資難問題，山東省規(guī)定，符合條件的返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，可申請最高10萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，期限最長不超過3年，財政部門第1年將給予全額貼息，第2年貼息2/3，第３年貼息1/3；符合條件的小微企業(yè)，可申請最高不超過300萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款期限最長不超過２年，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。

河南省也于2017年10月下發(fā)文件，提出通過開發(fā)性金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，試點地區(qū)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社最高可獲300萬元貸款，其他市場主體貸款額度最高達3000萬元。

為解決創(chuàng)業(yè)資金問題，黑龍江省開展農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資對接活動，幫助創(chuàng)業(yè)農(nóng)民融資7億多元。

作為雙創(chuàng)的重要力量，農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)正成為培育發(fā)展新動能的著力點，為社會創(chuàng)造更多就業(yè)崗位和社會財富。（胡克凡）