為全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會以及中央金融工作會議精神，推動銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章，促進養(yǎng)老金融高質量發(fā)展，3月28日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》）。

金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，《方案》旨在對金融監(jiān)管總局系統(tǒng)和銀行保險機構做好養(yǎng)老金融大文章，推動銀行業(yè)保險業(yè)更好服務多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設，支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，增進老年人福祉作出部署。

具體來看，《方案》共七部分20條，分別從總體要求、積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設、加強對養(yǎng)老產業(yè)的融資支持和風險保障、提升老年群體金融服務水平、健全養(yǎng)老金融業(yè)務內部治理體系、加強和改進養(yǎng)老金融業(yè)務監(jiān)管、構建多方協(xié)同的高質量發(fā)展格局等七個方面，對銀行業(yè)保險業(yè)提升金融服務中國式現(xiàn)代化大局和中國式老齡化的能力和質效作出了系統(tǒng)部署。《方案》提出，未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國特色的銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融體系。

積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設

當前，我國居民對養(yǎng)老金融的需求日益增長。為推動養(yǎng)老金融高質量發(fā)展，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，下一步，將引導推動銀行保險機構依托自身優(yōu)勢，認真謀劃，主動布局，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展質效。穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務試點，支持銀行保險機構積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。

具體來看，《方案》要求，銀行保險機構參與基本養(yǎng)老保險基金管理，要堅持規(guī)范運作，加強風險管控，守住養(yǎng)老金安全底線。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與提供基本養(yǎng)老保險基金管理服務。

同時，為增強服務企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力，《方案》提出，鼓勵銀行保險機構豐富企業(yè)年金、職業(yè)年金領取方式，創(chuàng)新產品和服務，探索提供長期或終身養(yǎng)老金領取服務。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與提供企業(yè)年金、職業(yè)年金基金管理服務。

完善個人養(yǎng)老金制度是推動養(yǎng)老金融高質量發(fā)展的重要一環(huán)。去年年底，個人養(yǎng)老金制度全面鋪開。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，共有30只理財產品納入個人養(yǎng)老金理財產品名單，金額達92億元，投資者達83萬人。

為進一步促進個人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展，《方案》提出，符合條件的銀行保險機構要大力發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務，通過多種方式提升參與積極性，實現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長。支持開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產品和專屬產品，逐步構建起具有不同形態(tài)、期限、風險特征的產品體系。鼓勵銀行保險機構探索建設投資顧問團隊，依法合規(guī)提供投資咨詢服務，提升個人養(yǎng)老金管理和積累效率。

在業(yè)內專家看來，這些舉措聚焦解決我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展難題，將對保障基本養(yǎng)老保險體系的長期可持續(xù)性、支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲備和財富規(guī)劃起到巨大的支持作用。

加強對養(yǎng)老產業(yè)融資支持

目前，銀行信貸是支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展最主要的資金來源。《方案》提出，要加強對養(yǎng)老產業(yè)的融資支持。其中，在加大銀發(fā)經(jīng)濟領域信貸供給方面，支持銀行機構合理確定貸款期限，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產品和服務，更加精準有效地支持銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體的合理融資需求。

同時，《方案》提出，鼓勵銀行機構積極探索引入政府融資擔保機制，有序擴大信貸供給，通過提供專屬產品、開辟綠色通道等方式，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老設備研發(fā)制造以及利用閑置存量場所改建養(yǎng)老服務設施等領域發(fā)展。

在業(yè)內專家看來，商業(yè)銀行應結合不同養(yǎng)老產業(yè)的特征，針對不同地區(qū)、不同養(yǎng)老產業(yè)提供差異化的產品與服務。“對重資產型養(yǎng)老機構項目，應聚焦優(yōu)化貸款審批流程，提高審批效率。開發(fā)符合養(yǎng)老機構項目特征的固定資產貸款與應收賬款貸款，以不同的信貸產品滿足養(yǎng)老機構不同期限的資金需求。”中國銀行研究院研究員楊娟表示。

楊娟進一步表示，對中小養(yǎng)老服務企業(yè)，應密切銀企關系，優(yōu)化風控模型，發(fā)揮普惠金融與數(shù)字金融的協(xié)同作用，做好普惠信貸支持。對養(yǎng)老科技和智慧養(yǎng)老服務企業(yè)，可采用“投貸聯(lián)動”模式，做好全生命周期的金融支持。

養(yǎng)老產業(yè)前期投入大、回收周期長，更需要長期信貸資金的支持。對此，《方案》提出，要豐富股權和債權投資方式。要支持保險機構在加強資產負債管理的基礎上，結合自身能力，積極開展符合養(yǎng)老科技創(chuàng)新、新質生產力發(fā)展要求的銀發(fā)經(jīng)濟項目投資，支持高水平銀發(fā)經(jīng)濟產業(yè)園區(qū)建設。

《方案》要求，鼓勵金融租賃公司等開展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)等設備融資租賃業(yè)務，支持信托行業(yè)提供養(yǎng)老金融服務，促進養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展。《方案》還明確，要支持養(yǎng)老理財?shù)瑞B(yǎng)老金融產品，投資與養(yǎng)老特征相匹配的長期優(yōu)質資產。

加強養(yǎng)老產業(yè)保險保障

《方案》的一大亮點是明確進一步加強養(yǎng)老產業(yè)保險保障。《方案》提出，要逐步健全與養(yǎng)老產業(yè)高質量發(fā)展相適應的保險保障體系，針對產業(yè)發(fā)展特點和要求，進一步優(yōu)化產品和服務供給，擴大保障范圍，豐富保障責任，提高保障水平。

《金融時報》記者注意到，近年來，在財產保險業(yè)務領域，金融監(jiān)管總局持續(xù)鼓勵財險公司積極為養(yǎng)老產業(yè)提供保險保障及服務。目前，養(yǎng)老機構責任險等業(yè)務取得顯著進展。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月，財險公司養(yǎng)老機構責任險簽單保費2.05億元，為養(yǎng)老機構提供保險保障2438.62億元。

“加強養(yǎng)老產業(yè)保險保障的主要考慮是養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展面對的對象是老年群體，具有獨特的風險管理要求。”在業(yè)內人士看來，健全與養(yǎng)老產業(yè)高質量發(fā)展相適應的保險保障體系能夠減少養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展顧慮，撬動更多社會資本介入養(yǎng)老產品，同時，還能減少老年消費者的擔憂，釋放消費潛力。

當前，旅游領域相關保險品種日漸豐富，為老年游客意外傷害、因故取消預訂的費用損失、第三者責任、個人現(xiàn)金丟失、行李延誤等多種風險提供了保險保障。部分保險機構還專門針對老年人旅游開發(fā)保險產品，為老年人在旅行過程中因意外傷害而導致的護理費用以及救援機構送返費用等相關風險提供保障。

《方案》還提出，保險機構要積極發(fā)展老年助餐、助浴等業(yè)態(tài)責任保險，豐富面向老年群體演出、體育、旅游、出行等領域，以及特定場所和設施的人身意外傷害保險、責任保險和財產保險。支持保險機構發(fā)展養(yǎng)老機構綜合性保險，鼓勵提供專業(yè)化風險減量服務，協(xié)助提升安全生產管理水平。

業(yè)內專家表示，下一步，要繼續(xù)結合老年人和養(yǎng)老產業(yè)的風險情況，有針對性地開發(fā)和經(jīng)營相關領域保險業(yè)務，持續(xù)提升養(yǎng)老產業(yè)保險保障水平。